Les chefs d'entreprise sont doués pour planifier leur croissance. Vous pensez aux clients, aux flux de capitaux, aux impôts, aux systèmes et à la prochaine étape de l'entreprise. Mais vos finances personnelles sont souvent plus proches de ces objectifs que vous ne le réalisez. Si vos revenus s'arrêtaient, l'épargne, la protection contre les dettes, la couverture des revenus et l'assurance vie pourraient tous faire partie d'un plan de sécurité plus large.
Séparer la croissance de l'entreprise de la sécurité financière personnelle
Une entreprise en pleine croissance peut donner un sentiment de progression, mais les revenus de l'entreprise et la sécurité personnelle ne sont pas la même chose. Votre société peut décrocher des contrats, tandis que votre foyer dépend toujours de votre capacité à continuer à travailler.
C'est important car les engagements personnels ne s'arrêtent pas quand la pression augmente. Les remboursements hypothécaires, le loyer, les frais de scolarité, les factures, les prêts et les dépenses familiales peuvent continuer même si les revenus baissent. De bonnes performances commerciales devraient soutenir vos objectifs personnels, mais elles ne devraient pas être la seule chose qui les protège.
Une première étape utile consiste à se demander ce qui se passerait chez vous si vous ne pouviez pas travailler, gérer des clients ou générer des revenus pendant plusieurs mois. La réponse montre souvent où se situent les lacunes.
Constituer une réserve financière qui ne dépend pas des flux de capitaux de l'entreprise
De nombreux propriétaires considèrent l'entreprise comme leur plan de secours financier. Cela peut fonctionner durant les périodes stables, mais cela devient risqué lorsque les flux de capitaux ralentissent tandis que les dépenses personnelles augmentent. Les paiements tardifs des clients, les baisses saisonnières, les factures fiscales ou les frais d'embauche peuvent réduire l'argent disponible pour votre foyer.
Une réserve personnelle séparée vous donne plus de marge de manœuvre. Elle peut inclure une épargne d'urgence, un budget domestique, des fonds mis de côté pour les remboursements et des liquidités pour les dépenses essentielles. L'objectif n'est pas de garder de l'argent inactif. C'est d'éviter de dépendre du compte de l'entreprise chaque fois que la vie devient imprévisible.
Il est également utile de distinguer les revenus dans le meilleur des cas des revenus fiables. Planifier autour de vos mois les plus forts peut donner à vos finances une apparence plus sûre qu'elles ne le sont réellement. Planifier autour d'un chiffre prudent vous donne une vision plus claire de ce que vous pouvez supporter.
Protéger les personnes et les engagements qui dépendent de vos revenus
Pour de nombreux chefs d'entreprise, les revenus soutiennent plus qu'un style de vie personnel. Ils peuvent soutenir un partenaire, des enfants, des membres de la famille vieillissants, un prêt hypothécaire, des emprunts professionnels, des garanties personnelles ou des projets d'éducation. Lorsque ces engagements dépendent du travail d'une seule personne, le risque financier devient plus personnel.
La planification de la protection doit être pratique, et non émotionnelle. Dressez la liste des personnes et des coûts qui auraient encore besoin d'un soutien si vous étiez gravement malade, blessé ou n'étiez plus en mesure de fournir des revenus. Ensuite, réfléchissez à la durée pendant laquelle ces coûts se poursuivraient et aux fonds qui seraient disponibles sans votre contribution régulière.
Cette approche est plus utile que de choisir un montant de couverture aléatoire. Elle relie les décisions à des obligations réelles. Elle vous aide également à voir si votre épargne, votre couverture existante, votre retraite complémentaire et la structure de votre entreprise fonctionnent ensemble ou laissent des lacunes.
Révisez votre plan de protection au fur et à mesure que votre entreprise évolue
Vos besoins en matière de protection ne resteront pas figés. Un plan qui vous convenait en tant qu'opérateur indépendant peut ne plus vous convenir une fois que vous embauchez du personnel, achetez un bien immobilier, contractez des dettes, fondez une famille ou vous développez sur de nouveaux marchés. Chaque changement peut modifier le risque personnel derrière vos objectifs.
C'est pourquoi les révisions régulières sont importantes. Examinez vos polices, votre épargne, vos dettes, vos dépenses ménagères, vos engagements professionnels et vos besoins familiaux lorsque votre vie professionnelle ou personnelle change. Il vaut également la peine de vérifier quelle couverture vous pouvez détenir via votre retraite complémentaire, notamment les limites, les délais de carence, les exclusions ou les détails de propriété.
Protéger vos finances personnelles ne signifie pas s'attendre au pire. Cela signifie donner à vos ambitions professionnelles une base plus solide. Lorsque votre foyer, vos revenus et vos engagements sont mieux protégés, vous pouvez prendre des décisions commerciales avec moins de pression et une idée plus claire de ce pour quoi vous construisez.
