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MXC抹茶:区块链+普惠金融如何帮助弱势群体?

随着时代的发展,普惠金融的概念越来越流行,并在中国扎根。  2018年10月,中国银行保险监督管理委员会发布了《中国普惠金融发展报告》摘录。 报告显示,截至2017年底,中国城镇和乡村银行网点覆盖率达到95.99%。 银行业小微企业贷款余额30.74万亿元,比2013年末增长73.1%; 向1521万家微型和微型企业提供贷款服务,比2013年底增长21.7%。2017年,大中型商业银行取消了对普惠金融客户的335项收费项目,对387家实施了减免费政策 项目。  

 

MXC抹茶:区块链+普惠金融如何帮助弱势群体?插图
区块链+普惠金融

【普惠金融存在昂贵的问题】

 

但是,由于缺乏金融技术支持,美好的普惠金融概念逐渐凸显了实践中成本高,效率低和原始性泛滥的弊端。 例如,在上面提到的《中国普惠金融发展报告》中,中国普惠金融的关键任务之一是农村地区相对原始的银行分行和ATM机。 国际社会的普惠金融发展也不充分。 根据世界银行的估计,2014年仍有约20亿成年人无法享受最基本的金融服务。

 

另一方面,普惠金融将在某些地方和某些地方变成高利贷者。 有时,它成为粉碎贫困和弱势群体的最后一根稻草。 例如,目前正在按照监管要求有条不紊地退休的P2P平台,以金融普惠的名义发起了一系列“削减利息”,“ 714高炮”,“裸贷”等活动。 在早期。 严重违反普惠金融概念的金融产品已造成严重的经济和社会影响。  

 

但是,普惠金融实践中的这些问题不能简单地归因于银行等传统金融机构的不作为以及P2P平台老板的贪婪和违法行为。  

 

一个不容忽视的因素是,普惠金融的重点是弱势群体,例如小型和微型企业,农民和城市低收入群体。 相比之下,其客户获取,资金来源,风险控制,贷款后管理成本高昂且困难,并且其对金融机构利润的贡献相对较低,从而导致具有强大公共福利性质的普惠金融,因此, 以利润最大化为使命的各种市场实体的热情并不高。 因此,银行推出的普惠金融产品很少而且非常稀少,金融体系中的寻租现象普遍存在,并屡禁不止。 弱势群体无法有效满足普惠金融产品的严格需求,从而为P2P平台的疯狂提供了土壤。 

 

【创造数字信任体系是区块链+普惠金融的出路】

 

在提到区块链+普惠金融的模式时,有人提到了2020年大火的DeFi(去中心化金融),DeFi是区块链+普惠金融的有效解决方案吗?尽管发展了约3年,并在2020年发生了大火,但DeFi仍处于初期阶段,距离现实生活中的大规模应用还很遥远。  DeFi无法解决包容性金融当前面临的问题。 这不是适当的答案。

 

现在,区块链应该如何与普惠金融整合? 正确的方法是将区块链与金融技术(例如大数据和机器算法)结合使用,以创建新的数字信任系统。  

 

由于历史问题,传统的金融信托系统很难避免使用资产抵押作为信托的基石。 结果,金融只服务于拥有20%资产的少数人,而这对80%处于劣势地位而没有资产且需要财政支持以支持其发展的人而言并不友好。  

 

普惠金融发展中遇到的问题最终将由数字信任系统解决。  

 

要创建数字信任系统,有必要构建一个分布式身份系统作为数字信任系统的基石; 它还需要基于大数据和机器算法的信用评估和风险控制系统,以帮助金融机构摆脱“抵押”的局限性。“产生信用”的约束,准确定价和为弱势群体的信用提供贷款,以实现对 包容性金融之父穆罕默德·尤努斯(Muhammad Yunus)的梦想是“穷人有信用,信用是有价值的”。

 

关于作者: mexc.cc

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