ChatGPT現在可以查看你的銀行帳戶——這實際上意味著什麼

ChatGPT 多年來一直提供千篇一律的理財建議。你知道那套說辭：追蹤你的訂閱、自動化儲蓄，或許還要多在家煮飯。

但有些人就是想要更多——不知為何。

如果你是其中之一，OpenAI 剛在 ChatGPT 推出個人理財功能，可連接你的實際銀行帳戶，並根據你的真實消費記錄來回答財務問題——而不是參考美國人的平均消費水準。此功能首先在美國向 Pro 訂閱用戶（每月 200 美元）於網頁版及 iOS 推出。

此功能透過 Plaid 運作，Plaid 是已為 Venmo、Robinhood 及數千款其他金融科技應用程式提供支援的金融數據基礎架構。連接後，ChatGPT 可唯讀存取你在超過 12,000 家金融機構（包括 Chase、Fidelity、Schwab、American Express 及 Capital One）的餘額、交易紀錄、投資及負債。

它無法轉移資金或查看你的完整帳號：它只是讀取你所有的財務資訊，從而能夠建立你完整的財務輪廓。就這樣，沒什麼好擔心的……對吧？

輸出結果的差異十分明顯。在未連接帳戶的情況下，ChatGPT 回應「幫我多存錢」時，只會給出一份通用建議清單：減少訂閱、降低外賣頻率、自動化轉帳等。連接帳戶後，它會查看你過去 90 天在餐飲、購物及交通方面的實際消費，並根據你已有的消費習慣制定個人化月度計畫，設定真實的金額目標。

如果你想從一般 ChatGPT 獲得更個人化的建議，你必須逐一下載銀行對帳單並輸入所有資訊，耗費大量時間。

這項新功能會自動為你擷取所有資訊。

這一舉動並非憑空而來。OpenAI 就在上個月收購了 Hiro Finance——一家自稱「AI 個人財務長」的金融科技新創公司。這筆交易實際上是一次「收購招聘」，Hiro 團隊在其產品關閉後併入 OpenAI。這是 OpenAI 不到一年內的第二次金融科技收購，繼早前收購個人化投資應用程式 Roi 之後。

這項新工具也設立了自己的財務基準。OpenAI 與超過 50 位金融專業人士合作，針對複雜的個人理財任務評估模型表現。GPT-5.5 Thinking——財務功能的預設模型——在該基準測試中得分為 100 分中的 79 分。供 Pro 訂閱用戶使用的 GPT-5.5 Pro 則得分 82.5 分。

OpenAI 並非唯一行動的一方。Perplexity 最近推出了自己連接 Plaid 的金融產品，而 Intuit 即將登陸 ChatGPT，屆時將能在聊天介面內完成諸如估算出售股票的稅務影響或查詢信用卡審核機率等操作。

但為什麼？

顯而易見的問題是：將這麼多財務數據交給聊天機器人安全嗎？

Plaid 採用銀行級加密，不儲存你的銀行登入憑證，並已在 12,000 多家機構處理超過 1.5 億次連接，從未發生重大資安事故。這裡的安全層是 Plaid。真正的問題在於 OpenAI 在接收你的數據後如何處理。

政策說明：「你與已連接金融帳戶的對話，遵循你在 ChatGPT 中選擇的相同模型訓練設定」——因此，若你已選擇退出貢獻模型訓練，這裡同樣適用。你也可以隨時中斷連接，OpenAI 表示同步的數據將在 30 天內從其系統中刪除。

OpenAI 明確指出一項重要注意事項：這不是財務顧問。它能發現規律並建議目標，但它沒有受託責任——即沒有依法為你的最佳利益行事的義務，因此你的失誤由你自己承擔。這是一項真實的限制，隨著產品擴展至 Pro 用戶以外，銀行和監管機構將對此密切審視。

OpenAI 今年早些時候在醫療保健領域採取了相同策略，為臨床醫生推出了專業版 ChatGPT，卻未實際聲明對其提供的臨床建議承擔任何責任。

個人理財是同一模式下的下一個領域：選取一個人們已非正式使用 ChatGPT 的領域，加入結構化數據存取，並推出專為此目的打造的垂直應用。OpenAI 表示，每個月已有超過 2 億人向 ChatGPT 提出財務問題；這項產品只是在追上人們已有的使用方式。

向 Plus 用戶推出的計畫，將在 OpenAI 收集 Pro 預覽版的反饋後進行。沒有昂貴付費帳戶的用戶，隨時可以選擇自己動手：搭配強大模型的 Hermes 智能代理（若能使用本地模型或如 Venice 等注重隱私的服務商則更佳），加上手動輸入數據，應可獲得大致相似的結果。這樣較不方便，但你的數據仍歸你所有。